Volg deze stappen om erachter te komen.

Hoeveel geld heb je nodig om comfortabel met pensioen te kunnen gaan? $ 1 miljoen? $ 2 miljoen? Meer?

De meest gebruikelijke vuistregel is dat de gemiddelde persoon ongeveer 80% van zijn prepensioneringsinkomen nodig heeft om dezelfde levensstijl te behouden nadat hij met pensioen is gegaan. Er zijn echter verschillende factoren waarmee u rekening moet houden en niet al deze inkomsten hoeven uit uw spaargeld te komen. Met dat in gedachten is hier een gids om te helpen berekenen hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan.

Het gaat niet om geld, het gaat om inkomen

Een belangrijk punt bij het bepalen van uw pensioen “nummer” is dat het niet gaat om het beslissen over een bepaald bedrag aan spaargeld. Het meest voorkomende pensioendoel onder Amerikanen is bijvoorbeeld een nestei van $ 1 miljoen. Maar dit is foute logica.

BRON: GETTY IMAGES.

De belangrijkste factor om te bepalen hoeveel u met pensioen moet gaan, is of u genoeg geld heeft om het inkomen te creëren dat u nodig heeft om de gewenste kwaliteit van leven na uw pensionering te ondersteunen. Kun je met een spaartegoed van $ 1 miljoen voor altijd genoeg inkomen genereren? Misschien, maar misschien ook niet. Dat gaan we in de volgende paragrafen bepalen.

Dus hoeveel inkomen heb je nodig?

Met dat in gedachten, zou u moeten verwachten dat u ongeveer 80% van uw prepensioneringsinkomen nodig heeft om uw kosten van levensonderhoud na pensionering te dekken. Met andere woorden, als u nu $ 100.000 verdient, heeft u volgens dit principe ongeveer $ 80.000 per jaar nodig (in de huidige dollars) nadat u met pensioen bent gegaan.

Het idee is dat als u eenmaal met pensioen gaat, u bepaalde uitgaven kunt elimineren. U hoeft niet meer te sparen voor uw pensioen (uiteraard) en u hoeft minder uit te geven aan reiskosten voor woon-werkverkeer en andere kosten die verband houden met naar het werk gaan.

Deze strategie voor het opnemen van pensioen is niet voor iedereen perfect, en u kunt deze naar boven of naar beneden aanpassen op basis van het type pensioen dat u van plan bent te hebben en of uw uitgaven aanzienlijk zullen verschillen.

Als u bijvoorbeeld van plan bent om na uw pensionering vaak te reizen, kunt u streven naar 90% tot 100% van uw prepensioneringsinkomen. Aan de andere kant, als u van plan bent uw hypotheek af te lossen voordat u met pensioen gaat of uw woonsituatie inkrimpt, kunt u misschien comfortabel leven van minder dan 80%.

Laten we zeggen dat u uzelf als de typische gepensioneerde beschouwt. Tussen u en uw echtgenoot heeft u momenteel een jaarinkomen van $ 120.000. Op basis van het 80%-principe kun je verwachten dat je ongeveer $ 96.000 aan jaarinkomen nodig hebt nadat je met pensioen bent gegaan, wat $ 8.000 per maand is.

Sociale zekerheid, pensioenen en andere betrouwbare inkomstenbronnen

Het goede nieuws is dat je, als je bent zoals de meeste mensen, hulp krijgt van andere bronnen dan je spaargeld. De sociale zekerheid vervangt bijvoorbeeld op zichzelf ongeveer 40% van het inkomen vóór pensionering van de gemiddelde Amerikaan. Het percentage is doorgaans lager dan dit voor gepensioneerden met een hoger inkomen, maar voor de meeste mensen is de sociale zekerheid een belangrijke bron van inkomsten.

Als u niet zeker weet hoeveel u kunt verwachten, controleert u uw laatste socialezekerheidsverklaring of maakt u een mijn socialezekerheidsaccount aan om een goede schatting te krijgen op basis van uw werkgeschiedenis.

Als u pensioenen heeft uit huidige of voormalige banen, moet u daar bij deze stap rekening mee houden. Hetzelfde geldt voor alle andere voorspelbare en permanente inkomstenbronnen, bijvoorbeeld als u een lijfrente hebt gekocht die ingaat nadat u met pensioen bent gegaan.

Als we ons voorbeeld voortzetten van een paar dat $ 8.000 aan maandelijks inkomen nodig heeft om met pensioen te gaan, laten we zeggen dat elke echtgenoot $ 1.500 per maand van de sociale zekerheid verwacht en dat een echtgenoot ook een maandelijks pensioen van $ 1.000 heeft. Dit betekent dat van de $ 8.000 aan maandelijkse inkomensbehoeften, $ 4.000 wordt gedekt door andere bronnen dan besparingen.

Kortom, u kunt het maandelijkse pensioeninkomen dat u moet genereren schatten met behulp van deze formule:

Vereist maandelijks inkomen = Geschatte maandelijkse pensioenkosten – Maandelijks pensioeninkomen uit andere bronnen

Hoeveel spaargeld heb je nodig om met pensioen te gaan?

Laten we nu bepalen hoeveel spaargeld u nodig heeft om met pensioen te gaan. Nadat je hebt uitgezocht hoeveel inkomen je uit je spaargeld moet halen, is de volgende stap om te berekenen hoe groot je pensioennestje moet zijn om voor altijd zoveel inkomen te kunnen genereren.

BRON: GETTY IMAGES.

Een pensioencalculator is een optie, of u kunt de ‘4%-regel’ gebruiken. Hoewel de regel van 4% weliswaar zijn gebreken heeft, is het een goed startpunt voor het bepalen van een veilig jaarlijks opnamebedrag.

De 4%-regel zegt dat u in uw eerste jaar van pensionering 4% van uw pensioensparen kunt opnemen. Dus als u $ 1 miljoen hebt gespaard, zou u tijdens uw eerste pensioenjaar $ 40.000 opnemen, hetzij in een bedrag ineens, hetzij als een reeks betalingen. In de daaropvolgende jaren van pensionering zou u dit bedrag naar boven bijstellen om de stijging van de kosten van levensonderhoud bij te houden.

Het idee is dat als u zich aan deze regel houdt, u zich geen zorgen hoeft te maken dat u na uw pensionering zonder geld komt te zitten. In het bijzonder is de 4%-regel ontworpen om ervoor te zorgen dat uw geld een hoge kans heeft om minimaal 30 jaar mee te gaan.

Om een pensioendoel te berekenen op basis van de 4%-regel, gebruikt u de volgende formule:

Pensioenspaardoel = vereist maandelijks inkomen x 25

Als we ons voorbeeld voortzetten, zagen we in het vorige gedeelte dat ons paar $ 4.000 per maand ($ 48.000 per jaar) van hun spaargeld nodig zou hebben. Dus in dit geval moet ons koppel streven naar $ 1,2 miljoen aan pensioensparen om $ 48.000 per jaar aan duurzaam pensioeninkomen te bieden.

De bottom line over pensioenspaardoelen

Er is geen perfecte methode om uw pensioenspaardoel te berekenen. De beleggingsprestaties zullen in de loop van de tijd variëren en het kan moeilijk zijn om uw werkelijke inkomensbehoeften nauwkeurig te voorspellen.

Hoewel we hier de grote lijnen proberen te presenteren, is het toch een goed idee om een financieel adviseur te raadplegen die niet alleen een pensioenspaardoel kan afstemmen op uw specifieke situatie, maar u ook op het juiste pad kan helpen met een spaar- en beleggingsfonds. plan dat ervoor kan zorgen dat u uw doelen bereikt.

Door de methoden te gebruiken die in dit artikel worden besproken, kunt u een goed idee krijgen van hoeveel u moet sparen om comfortabel met pensioen te gaan. Houd er rekening mee dat dit niet is ontworpen als een perfecte methode, maar als startpunt om u te helpen beoordelen waar u zich bevindt en welke aanpassingen u mogelijk moet maken om te komen waar u moet zijn.

Expert Vraag & Antwoord

BeFIRE sprak met pensioenexpert David John, een senior strategisch beleidsadviseur bij het AARP Public Policy Institute.

DAVID C. JOHN, MA, MBA, AARP SENIOR BELEIDSADVISEUR. DAVID’S AANDACHTSPUNTEN ZIJN PENSIOENSPAARS, PENSIOENEN, LIJFERS, INTERNATIONAAL PENSIOEN EN PENSIOENSPAARSYSTEMEN EN PBGC.

BeFIRE: Vanwege de COVID-19-pandemie zijn veel Amerikanen nu bang dat ze niet met pensioen kunnen gaan. Wat is uw advies voor iemand die zich zorgen maakt over het pensioen vanwege recente financiële tegenslagen?

David John: Als uw gezondheid, gezinsverantwoordelijkheden en werkstatus het toelaten, blijf dan langer werken dan voorheen. Door de extra tijd kunt u meer sparen en kunnen de markten blijven herstellen van verliezen uit het verleden. Het belangrijkste is dat u het nemen van uw sociale zekerheid zo lang mogelijk uitstelt, zodat u een grotere, tegen inflatie beschermde uitkering heeft.

BeFIRE: Er zijn geen vaste regels over wanneer je met pensioen moet gaan of hoeveel we hadden moeten sparen, maar welke drie adviezen zou je iemand geven die net zijn eerste pensioenspaarrekening begint?

David John:

1. Maak van sparen een prioriteit en draag een consistent percentage van uw inkomen bij dat elke betaaldag in de loop van de tijd groeit.
2. Investeer alleen in een gediversifieerde optie zoals een doeldatumfonds dat passieve indexfondsen gebruikt. Probeer de markt niet te verslaan met uw pensioengeld.
3. Neem geen opnames tenzij het absoluut noodzakelijk is. Start in plaats daarvan een apart noodfonds naast uw pensioenrekening.